什么是雇主责任险？

雇主责任险，是企业（雇主）为员工（雇员）购买的险种，投保人、被保险人、受益人都是用人单位。保险理赔款是直接打到企业账户的，企业可以自由安排的。雇主责任险适用于员工发生工伤（包括事故伤残或死亡、职业病伤残或死亡、属于工伤的失踪）的商业保险。因为雇主责任险是商业险，国家没有强制要求企业购买，企业可以自由选择。

那雇主责任险有什么作用呢？

发生工伤以后，按照《工伤管理条例》，伤残死亡的员工可以获取工伤赔偿，工伤赔偿分成两大部分，一部分是工伤保险基金（社保）负责赔偿，一部分是企业负责赔偿的。有些企业没有给员工买工伤保险的，那么工伤赔偿会全部由企业承担。有些企业给员工购买了工伤保险，但社保没有按照员工实际工资缴纳的，没有足额缴纳导致的工伤保险基金赔偿的保险不足，不足部分也是由企业负责的。雇主责任险主要起到了弥补工伤赔偿不足部分、企业自己承担部分的赔偿。

雇主责任险的保险责任、额度及赔付标准

雇主责任险一般包括五个方面的保险责任，赔偿的保险额度、赔付标准，不同的保险公司会有差别：

1、死亡赔偿金

同一保险公司也会根据不同单位的需要调整保险方案：比如有些单位用工风险比较高的，可能会选择死亡赔偿金在100万，有些单位用工风险较低的，会选择死亡赔偿金在30万。

2、伤残赔偿金

伤残赔偿金一般跟死亡赔偿金是一样的，但是赔付时是根据伤残等级来定的，保险合同都会约定伤残等级赔偿标准（选择保险公司时，应注意看伤残等级赔偿保准），所以企业员工发生工伤时，应该及时做工伤认定和伤残级别鉴定。

3、医疗费用

如果社保已经赔了医疗费用，就不能在雇主责任险里同时赔付。

社保不赔的，可以在雇主责任险里提交审批，如果符合雇主责任险约定的医疗费用内容，可以在雇主责任险里赔付。

4、误工费用

工伤一般称为停工留薪期工资，这部分是全部由企业自行承担的。所以要根据企业员工的工资标准来跟保险公司洽谈误工费用标准，误工费一般按天计算，如果误工费标准定得低于员工实际的日平均工资，企业得到的误工费赔偿就不能覆盖实际要支付给员工的赔偿。

5、法律费用

因该项工伤产生的相关法律费用。

因此：

1、如果企业没有为员工买社保，那必须购买雇主责任险；

2、如果企业为员工买了社保，仍然有必要购买雇主责任险，因为社保的赔偿是不能覆盖企业的损失的。

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