为什么工伤保险和团体意外险不能替代雇主责任险？我们先通过一个表格来看一下：

虽然这三种保险都可用于员工因工受伤的赔偿，但各有利弊。

1. 工伤保险

属于国家强制保险，包括在社保之中，只要企业正常给员工缴纳社保即可享受工伤保险的保障。也正因如此，工伤保险的保额通常比较低，身故也就几十万的赔偿，弥补企业损失是够的，但完全抵消企业损失往往不够。企业仍然需要一笔不菲的支出。

2. 团体意外险

属于商业保险，与个人意外险相同，具有保费低、保额高的特点。并且保障时间不限于工作期间，非工作时间同样可以享受保障。团体意外险的特点是，被保险人及受益人均是员工个人，与企业无关。如果员工或家属不关心是谁的赔偿，只要给钱就能接受，企业的损失基本可以避免。如果员工或家属对赔偿不满意，诉诸法律，很可能不会将团体意外险不计算在企业赔偿之中。

因为团体意外险并不是企业赔偿，能否用于抵消企业的责任，还真不好说。

举例来说：老王开了一家烧烤店，因操作不当，厨师小刘意外烧伤。烧伤比较严重，经过治疗后抢救过来，鉴定为工伤1级。小刘向老王索赔治疗费共计120余万元，其中工伤保险理赔40万，还剩80余万。老王在此之前给员工买过团体意外险，本以为剩余80万保险公司可以承担一大部分。但经过法院调解才明白，意外险属于保险公司与被保险之间的赔偿，与企业赔偿无法，小刘拿了意外险的赔偿后，仍然可以向老王索赔。如果老王购买的是雇主责任险，并且保额足够的情况下，老王的赔付责任将由保险公司负责，自己不需要承担任何赔偿。

这就是雇主责任险的意义。很多企业主图省钱，会在社保基础上给员工购买团体意外险。相比雇主责任险，团体意外险保费能便宜一半，甚至更多。出现意外事故，保险公司也能理赔。但不一样的是，雇主责任险可以将企业主的责任通过保险转嫁给保险公司。团体意外险虽然可以让员工获得理赔金，但企业主自身的责任并没有转嫁出去，如果员工向企业主索赔，法院大概率是会支持的。所以很显然，对于企业主来说，为员工购买意外险，不如为企业购买雇主责任险更能解决自己的问题。毕竟每次意外的发生，至少都需要用真金白银来解决，并且通常还都不是小数目。

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